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P2P请避开这七大法律雷区
浏览次数:70245次
来源于:网贷导航
发布人:管理员
发布于:2016-3-17 13:28:58

  一、借贷协议

  通常借钱,要签订借贷合同。通过合同约定了利息、借款的期限、发生逾期后的逾期利率与违约金、是否可以提前还款、发生争议后的司法管辖等等。

  如果没有合同,当然也不能说这个借贷关系就不成立了,出借人可以通过提供转账凭证、收据、欠条等来进行证明,但肯定要麻烦些,需要通过双方举证来证明;如果没有合同,可能连利息都没有约定,那么借款人是可以不支付利息的。

  司法解释:

  出借人向人民法院起诉时,应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。

  二、合同的证据效力

  在遇到纠纷时,我们可以有很多证据,但是从效力来看,首先是合同,有合同,就很省事,法院一看,很快就可以判决。

  但如果没有合同,都是口头约定,那就很费很多周折了,法院也不一定支持。比如,需要提供转账记录,作为一种证明借贷关系成立证据,但对方也可以说,这笔转账是你付我的XXX费用。那这过程就长了。

  但网上的电子合同,不一定就是有效力的合同,或者能够作为证据。通过需要加上电子签名和可信时间戳,法院才会认可。

  所以投资时,要特别注意看下合同,是否可以下载,是否有真正的电子签章。如果没有,那就是个电子文件而已,后续举证会相对麻烦。

  三、利率的设定

  借款的利率,24%以内,受法律保护;如果超过36%,超过的部分的利息,不受法律保护,即借款人耍赖不付,出借人也是没有办法的。

  所以通常24%以上收益的产品,尽量就不要去碰了。

  司法解释:

  借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。

  借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

  四、违约的司法程序与债权回购

  借款人发生违约,可以申请仲裁或者到法院进行起诉。在P2P项目中,通常是多个出借人对应一个借款人,如果起诉,是需要全体出借人作为原告向法院提起诉讼的。

  由于出借人通过分布在全国各地,如果每个人都要作为原告出庭打官司,那么成本是非常高的。

  由此,通常实践中的做法,就是会有一个第三方公司,来从出借人手中购买债权(即所谓债权转让),然后由这个第三方公司作为原告,向借款人进行追偿。

  五、关于担保

  在借贷中,通常会要求有担保。担保的价值,在于在借款人无法到期履约时,可以通过担保来保障债权人的权利。比如要求保证人来代为还款,或者拍卖抵押的房产等等。

  这里,所说的担保是个大概念,其实至少包括了五种担保形式:

  保证、抵押、质押、留置、定金五种。

  日常中,我们提到担保,其实首先就想到是有个人或者企业来为某笔借款提供担保,这个其实是指保证。

  抵押,也是我们在投P2P平台项目时,经常看到的,某个项目是用房子抵押的,就是指抵押。

  六、无效合同

  有些情况下,借贷合同是无效的,有人举过如下生动的例子:

  1、张三的信贷资质好,能够从银行贷到低利率的钱,但是李四信贷资质差,从银行贷不到钱,但是李四又急缺钱。那么李四就跟张三商量好,让张三先从银行借到钱,然后再以高于银行的利率借给李四。这种行为不允许!

  2、A企业从B企业借到了钱,然后以更高的利息借给C企业,或者A企业从自己的员工那里借钱,然后再以更高的利息借给C企业。这样也不行!

  3、出借人明明知道借款人的钱是用于非法用途,但是还借给借款人的,也不允许!

  有些P2P网贷平台允许信用卡充值投标,这其实是不允许的,本质就是套取金融机构信贷资金转贷给别人。

  司法解释具有下列情形之一,人民法院应当认定民间借贷合同无效:

  (一)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的;

  (二)以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利,且借款人事先知道或者应当知道的;

  (三)出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的;

  (四)违背社会公序良俗的;

  (五)其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。

  七、如果发生借款人违约,P2P平台一般会怎么做?

  第一,平台首先会通过风险备用金,来进行代偿。代偿之后,债权转移给了**平台,平台会以债权人身份,向借款人进行追偿。

  第二,如果金额较大,也可以通过签署了《债权回购承诺函》的第三方金融服务公司,来从投资者手中购买债权,先归还投资者的本息,然后由第三方公司来进行追偿。

  第三,在平台或者第三方公司取得了债权后,有抵押物的,可以通过处置抵押物,来归还借款;没有抵押物的或者抵押物处置后的金额不足以偿还借款的,可以通过提起仲裁或者诉讼,来向借款人进行追偿。

  如果借款还有保证人提供连带责任担保的,那还可以要求保证人归还借款,如果保证人拒绝履行义务的,也可以将保证人作为被告,进行起诉。

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