理财产品的收益率你真的会算吗?你可千万别被忽悠了!


理财产品收益率

回报率是许多人在选择理财产品时首先要注意的事情。每个人总是觉得“数字不会欺骗”。但是,您是否曾经想过,即使将它们全部称为回报率,它们最终带来的实际回报也有所不同。

诸如单利和复利,年化收益率和实际收益率,以及隐藏在产品中的起息日和结算日。微小的差异也可能给您的投资带来不同的影响。

您了解各种理财回报率

1、年化收益率

理财产品的收入通常具有特定的期限,这与年化收入密切相关。通过将实际收益率转换为年收益率来计算年收益率。这是理论收益率,而不是您实际投资的收益率。

例如,某银行出售的理财产品声称其91天的年化收益率3.1%,那么您购买了100,000元,那么您实际可以得到的利息是100,000 * 3.1%* 91/365 = 772.88元,绝对不是3100元。

2、七天的年化收益率

7天年化收益率是指货币基金最近7天的平均收益水平,即年化后获得的数据。当我们计算预期收益时,我们可以完全忽略“七天”这个词。应该注意的是,七日年化只能被视为一个短期指标,通过它可以粗略地参考最近的获利能力,但是不能完全代表该基金的实际年收入。

假设货币基金现在在7天之内年化收益率为2%,并假设该基金明年的收入将保持在前7天的水平不变,则它将投资10,000元人民币。一年后,您可以获得10000×2%= 200元,每天的收入为200÷365 =0.548元。

3、年利率,日利率,月利率

年利率是按年利率周期计算的利率。所谓利率,是“利率”的缩写,是指一定时间内利息金额与存款本金或贷款本金的比率。通常分为三种类型:年利率,月利率和日利率。年利率以本金的百分比表示,月利率以千分之一表示,日利率以千分之一表示。

例如:如果存入100元,银行承诺每年支付4.2%的利率,那么银行将在下一年支付4.2元的利息。计算公式为100×4.2%= 4.2元。年利率,月利率和日利率的换算公式如下:年利率÷360 =日利率;年利率÷12 =月利率;月利率÷30 =日利率。

4、年回报率

年收益率是指一年内到期收益除以本金所得的收益率。它经常在固定收益产品中找到。例如,投资10,000元购买有资本保证的固定收益理财产品。期限为半年(180天),产品的年收益率为6%,因此,半年后,您实际上可以获得10000 *(1 + 6%/2)= 10300元,6 %是实际的年回报率。

如果您购买具有浮动收益的产品并投资本金10,000元,则无论中间收益率如何波动,如果半年内到期或赎回,则总收益为350元回报率为(350/10000)* 2 * 100%= 7%。

影响理财收入的隐形因素

1、单利和复利对收益率的影响

在相同预期收益率的情况下,复利比单利产生更多的收益。这听起来像是陈词滥调,但是在某些情况下,您会转换吗?

假设有两个理财产品。产品A是按单利计算的,预期年化收益率4.为8%,投资期限为5年;产品B是按复利计算的,预期年化收益率为4.55%,投资期限为6年。哪种产品的预期收益更高?

由于表达收入的方式不同,我们只需要将产品B“转换”为产品A的​​表达方法。如果以单利计算,产品B的年化收益率为[(1+4.55%)^ 6-1]÷6 =5.1%,高于产品A的收益。计算方法为:六年后以复利形式计算产品B的到期收益率,并将其除以6年的投资期,结果是产品B的年收益率以单利表示。

2、的起息日长度对回报率的影响

大多数理财产品没有即时利率,因为理财产品不是存款。银行在获得收入后使用理财资金进行投资并将其分配给客户。该“副客户理财”在此流程之前和之后需要花费一定的时间进行转换。因此,不同的产品需要不同的筹集时间。

起息日的长度如何影响收益率?例如,老张花了5万元购买了年收益率4.5%的产品,老王花了5万元购买了年收益率5%的产品。两种产品的到期日均为35天。到期后,老张获得利润215.75元(50000×4.5%×35÷365),王老获得利润239.73元(50000×5% ×35÷365)。从收入数量上可以看出,老王要好一些。

那么,实际的收入水平真的是这样吗?假设老张的产品在购买后的一天开始付款,即T + 1;老王的产品在购买后的7天(T + 7)开始付款。对于老张,他实际上在36天内投资了215.75元;对于老王,他实际上在42天内投资了239.73元。老挝的年化回报率为215.75÷50000÷36×365 = 4.37%,而老王的年化回报率为239.73÷50000÷42×365 = 4.17%

根据此计算结果,看来精明的老王输给了“估值日期”,但最终老张更精明。而且,从流动性的角度来看,老张的产品花费的时间更少。因此,在购买理财产品时,请不要忘记注意产品的开始时间。在相同的收益率下,起息日越近,实际收益率越高。

当心产量陷阱

1、收益=年收益?

A:“目前正在销售一种成品率为10%的产品,您有兴趣吗?”

B:“每年10%,这么高?”

A:“您好,该产品的有效期为3年,具有良好的风险控制保护!”

B:“年化收益率为10%吗?”

A:“三年后,您可以获得总计10%的收益。”

从表面上看,10%的收益率确实很高,但是如果仔细聆听,结果三年内将达到10%。差别很大。通常我们习惯性地认为理财产品的回报率是年化回报率。其实不是。一些销售人员会掩盖产品,以便包装产品看起来不错。如果投资者不注意,那将是把戏。

2、年化收益率=实际收益率?

小王投资50,000美元购买了年收益率为9%的产品。我以为这样的回报率很高,但实际的到期回报率不到400!事实证明,该产品是专门为吸引新客户而推出的,仅用了30天的时间。产品介绍中的9%是指年化收益率,而不是实际收益率,因此最终实际收益率大于预期。差异。

以小王的产品为例,实际收入= 50000×9%×30÷360 = 375元。由于产品周期短,因此理财产品的实际回报率不高。这一点应该引起投资者的注意。如果您对流动性的要求不高,那么在选择产品时,除了观察回报率外,还应更加注意产品的成熟度。一年期产品的实际收益率相对接近年化收益率。产品越短,实际回报率与年化回报率之间的差距就越大。

那么,是否所有产品的实际产量都更加清晰?不必要!当您面对具有不同到期日的产品时,最好将它们在相同维度上的实际回报率进行比较,也就是说,在计算年度回报率之后更清楚。

例如,产品A的30天内退货率0.为75%;产品B在6个月内的回报率为4%。乍一看,很难分辨两者中哪个具有较高的回报水平。此时,您不妨计算两者的年化收益率。结果是,A的年化收益率为9%,B的年化收益率为8%。

如果理财市场处于相对稳定的阶段理财产品收益率,并且您不必担心产品到期后寻找新的高收益产品,或者如果您希望产品更具流动性,则可以选择当然,A更合适。


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